Les espèces vont-elles disparaître ? Pourquoi espèces et paiements numériques ont encore besoin les uns des autres

Cela fait des années que l'on prédit la disparition imminente des espèces. Les paiements autres qu'en espèces continuent de progresser, mais billets et pièces font toujours partie du quotidien de nombreuses personnes, et les raisons de cette résistance comptent pour quiconque conçoit des programmes de paiement et de prépayé.

Les arguments en faveur d'un avenir sans espèces

La tendance qui sous-tend cette prédiction est bien réelle. La commodité et l'immédiateté définissent désormais la façon dont on paie, et le smartphone est devenu l'outil principal, parfois unique, des tâches quotidiennes, y compris bancaires. Les services financiers 100 % mobiles concurrencent directement les banques traditionnelles, et les paiements hors espèces représentent une part croissante des transactions sur la plupart des marchés.

Mesurer l'usage des espèces est pourtant plus difficile qu'il n'y paraît. Les paiements par carte et par mobile laissent une trace ; les transactions en espèces, non. C'est l'une des raisons pour lesquelles les espèces ont dominé si longtemps, et pour lesquelles leur déclin est plus facile à annoncer qu'à prouver.

Ce que les espèces font encore mieux

Les espèces conservent des avantages que les moyens numériques n'ont pas encore entièrement égalés :

• Rapidité : l'échange est instantané.

• Acceptation universelle : sur un territoire donné, presque tout le monde les accepte.

• Anonymat : aucune trace ne relie le paiement à une personne.

• Aucun frais de transaction pour le payeur.

• Aucune technologie requise : elles fonctionnent même quand les terminaux et les réseaux sont en panne.

Ces qualités comptent surtout pour les personnes qui dépendent des espèces au quotidien, souvent des consommateurs âgés ou à faibles revenus. Une stratégie qui les ignore laisse ces clients de côté.

Valoriser les espèces plutôt que les remplacer

La question la plus utile pour les distributeurs et les opérateurs est de savoir comment relier les espèces à la valeur numérique. Les services de mobile money ont montré comment des espèces versées en magasin peuvent ensuite être utilisées sous forme numérique. Les cartes prépayées, les cartes cadeaux et la recharge électronique font de même au comptoir : le client paie en espèces, et la valeur devient un solde, un bon ou du crédit de communication.

Les cryptomonnaies partagent une partie de l'attrait des espèces, comme l'immédiateté et un certain degré d'anonymat, mais sans acceptation universelle ni valeur stable, elles ne remplacent encore ni les espèces ni les moyens de paiement scripturaux établis. Ogloba se concentre sur des moyens de paiement sûrs et pratiques pour toutes les parties prenantes, avec des services comme la fidélité en complément, et des espèces qui resteront partie intégrante de l'écosystème dans un avenir prévisible.

FAQ

Pourquoi est-il difficile de mesurer l'usage réel des espèces ?

Les transactions en espèces ne laissent aucune trace électronique : il n'existe donc aucun décompte complet de leur nombre. Les paiements par carte, par virement et par mobile sont enregistrés par les systèmes qui les traitent, ce qui rend leur croissance facile à constater et le déclin des espèces plus facile à affirmer qu'à prouver.

Quels consommateurs dépendent le plus des espèces pour leurs paiements quotidiens ?

La dépendance aux espèces se concentre chez les publics vulnérables, comme les personnes âgées et celles à faibles revenus. Pour elles, les espèces sont prévisibles, sans frais et ne dépendent ni d'un appareil ni d'un compte bancaire ; c'est pourquoi les programmes qui suppriment totalement les espèces risquent de les exclure.

Comment un distributeur peut-il transformer un paiement en espèces en valeur numérique ?

En vendant des produits prépayés au comptoir. Le client paie en espèces une carte cadeau, une carte prépayée ou une recharge électronique, et la plateforme convertit ce paiement en solde, en bon ou en crédit de communication utilisable ensuite sur les canaux numériques du programme.

Les cryptomonnaies sont-elles susceptibles de remplacer les espèces ?

Pas sous leur forme actuelle. Elles partagent certaines qualités des espèces, comme l'immédiateté et un certain degré d'anonymat, mais il leur manque l'acceptation universelle et une valeur stable dans le temps. Tant que ces deux points n'auront pas changé, elles resteront une niche à côté des espèces et des moyens de paiement scripturaux établis.